Masa Depan Kolaborasi antara Fintech dan Bank dengan Implementasi Open Finance API di Indonesia
Masa Depan Kolaborasi antara Fintech dan Bank dengan Implementasi Open Finance API di Indonesia
Kebangkitan fintech di Indonesia tidak hanya disebabkan oleh perkembangan pesat teknologi informasi yang mendorong inovasi di sektor jasa keuangan, tetapi juga oleh berbagai peluang yang ditawarkan oleh fintech itu sendiri.
Melihat kembali hari ini, fintech telah jelas menunjukkan kontribusi besar terhadap kemandirian finansial individu serta stabilitas keuangan negara, terutama di tengah musim pandemi ini. Dari alat pembayaran, alat pinjaman, perangkat simpanan, hingga perencana keuangan, fintech telah berhasil memungkinkan distribusi layanan dan produk keuangan yang lebih cepat dan murah.
Fintech menjembatani kesenjangan inklusi dan literasi keuangan saat ini dengan menawarkan layanan dan produk alternatif kepada semua orang, termasuk konsumen yang tidak memiliki rekening bank. Mereka yang tidak memiliki rekening bank karena alasan apapun kini memiliki akses ke layanan dan produk keuangan yang sebelumnya hanya tersedia untuk konsumen yang memiliki rekening bank. Fintech juga membantu usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) mengembangkan bisnis mereka, misalnya dengan memungkinkan persetujuan pinjaman yang lebih cepat seperti pada platform peer-to-peer lending.
Dengan demikian, di luar semua manfaat ini, mendukung pertumbuhan fintech dan membentuk masa depan mereka harus menjadi bagian dari diskusi saat ini, terutama di antara regulator. Tidak dapat dipungkiri bahwa regulator terus memainkan peran penting dalam mendukung keberlanjutan fintech di masa depan. Kolaborasi dan regulasi adalah dua pekerjaan rumah yang perlu dilakukan regulator untuk mengamankan masa depan fintech.
Dengan mendorong kolaborasi, regulator membantu baik layanan keuangan incumbent (lembaga perbankan, industri keuangan dan investasi, serta perusahaan asuransi) maupun fintech untuk fokus pada kekuatan masing-masing sehingga dapat terus menawarkan layanan dan produk terbaik kepada konsumen. Selain itu, mengingat sistem pembayaran nasional yang terpadu pada tahun 2025, seperti yang disebutkan oleh Direktur Eksekutif Kebijakan Sistem Pembayaran BI, regulator harus memperkuat kolaborasi antara keduanya dengan memungkinkan Sistem Open Finance melalui API Data Keuangan.
Membangun API Data Keuangan memberi izin baik fintech maupun layanan keuangan incumbent untuk menghubungkan data dari berbagai platform, termasuk layanan keuangan formal dan informal, aset digital, dan e-commerce, serta melacak riwayat pendapatan dan transaksi konsumen di mana saja, kapan saja.
Namun, inklusi keuangan melalui Sistem Open Finance tentu telah menimbulkan kekhawatiran di antara beberapa pelaku industri dan analis meskipun API Data Keuangan, termasuk Brick, adalah teknologi yang andal. Mereka mempertanyakan bagaimana menyeimbangkan inovasi dengan integritas layanan keuangan dan perlindungan pelanggan. Menanggapi hal ini, regulator harus mengembangkan ekosistem open finance yang mendorong inovasi sambil membimbing semua pemangku kepentingan untuk bertindak secara bertanggung jawab. Ini berarti regulator perlu membangun infrastruktur, seperti pusat data, sandbox, dan cloud, serta mengembangkan kebijakan yang mendukung inovasi dan perlindungan secara bersamaan.
Menurut survei yang dilakukan oleh Daily Social pada tahun 2018, adopsi kebijakan oleh regulator agak lambat. Sementara itu, kebijakan sangat penting karena kebijakan yang baik menjamin perlindungan konsumen dan sistem keuangan yang sehat. Berikut beberapa kebijakan tentang ekosistem open finance yang harus diadopsi regulator untuk mengamankan masa depan fintech.
Pertama dan terpenting, regulator harus mempercepat pengembangan standardisasi Open API yang diinisiasi oleh BI sejak kuartal pertama 2020. Deputi Gubernur Bank Indonesia, Doni P. Joewono, menyatakan bahwa keberhasilan pengembangan standardisasi Open API yang diimplementasikan dalam Standar Pembayaran Open API membutuhkan peran regulator untuk mendorong partisipasi, kolaborasi dan komitmen berbagai pihak. Semua pemain perlu duduk bersama dan membahas bagaimana melanjutkan dan mengidentifikasi pola bisnis serta risiko yang ada di segmen ini lebih cepat. Singkatnya, standardisasi Open API mencakup standar data, standar teknis, dan standar keamanan serta standar tata kelola.
Kedua, regulator juga harus mengembangkan kebijakan untuk melindungi konsumen saat mereka melakukan transaksi. Kita tahu bahwa risiko keamanan siber tetap menjadi ancaman besar yang menghalangi konsumen menggunakan fintech meskipun layanan dan produk keuangan menjadi lebih murah dan cepat melalui API Data Keuangan. Kurangnya keamanan, mulai dari standar keamanan, perlindungan data hingga persetujuan konsumen dan kebijakan cloud, tentu dapat merugikan konsumen. Ini juga berarti bahwa siapa pun dengan koneksi internet dapat menyalahgunakan data konsumen. Selain itu, kurangnya manajemen risiko dan mitigasi ketika pelanggaran konsumen terjadi telah menggandakan keengganan mereka untuk menggunakan fintech karena mereka tidak memiliki mekanisme pengaduan. Oleh karena itu, perlindungan konsumen adalah kebijakan penting lainnya yang diperlukan untuk membangun ekosistem open finance yang sehat yang mendukung keberlanjutan fintech.
Terakhir tapi tidak kalah penting, kebijakan anti-pencucian uang, anti-penipuan, dan anti-pendanaan terorisme juga harus diperketat namun efisien untuk mendukung proses pendaftaran perusahaan fintech dan melacak semua transaksi mereka. Ide dasarnya adalah bahwa kebijakan ini memastikan bahwa semua perusahaan fintech yang mengaktifkan API Data Keuangan terdaftar dan diatur oleh otoritas terkait. Dengan cara ini, inklusi keuangan yang mereka tawarkan dengan menerapkan Sistem Open Finance masih dapat dipantau dan dicegah dari penggunaan oleh penjahat. Ini tidak hanya menjamin integritas sistem pembayaran tetapi juga mendukung stabilitas ekonomi.
Pada akhirnya, kolaborasi yang diatur antara fintech dan layanan keuangan mapan melalui API Data Keuangan mengamankan masa depan fintech dan juga menguntungkan konsumen dengan menyediakan layanan dan produk keuangan yang lebih cepat, nyaman, terjangkau, aman, dan andal.
